In unserer Gesellschaft wird wenig über Geld gesprochen. Man sagt, es sei etwas Persönliches, Unangenehmes, sogar ein wenig anstößig. Aber dann stellt sich die logische Frage: Wie lernt man, mit Geld umzugehen — es zu sparen, auszugeben und zu vermehren?

Es ist ganz einfach und banal: Man muss offen darüber sprechen und ständig lernen.

Deshalb haben wir mit Anastasia Snihurenko, einer Expertin für finanzielle Bildung und Investitionen, gesprochen und die häufigsten finanziellen Fehler analysiert, die Menschen im Alter von 18 bis 25 Jahren machen.

Anastasia erklärt: Finanzielle Fehler sind nicht strikt „altersbedingt“, aber gerade im Alter von 18 bis 25 treten sie am häufigsten auf.

Der Grund ist ziemlich offensichtlich — in dieser Zeit beginnen die meisten Menschen zum ersten Mal, selbstständig Geld zu verdienen und finanzielle Entscheidungen ohne Kontrolle der Eltern zu treffen. Und hier entstehen normalerweise zwei Extreme: der Fokus nur auf dem Verdienen oder nur auf dem Sparen.

Keiner dieser Ansätze funktioniert langfristig, denn finanzielle Stabilität ist immer ein Gleichgewicht zwischen Einnahmen, Ausgaben und Ersparnissen.

1. Leben nur von den Einnahmen ohne ein Sparsystem

Eine der häufigsten Situationen mit 20 Jahren sieht so aus: Das Geld ist gerade auf dem Konto eingegangen, und schon nach einer Woche muss man in den Modus strenger Sparsamkeit wechseln. In solchen Momenten ist es leicht zu folgern: „Ich muss einfach mehr verdienen, um alle meine Ausgaben zu decken.“ Aber das Problem ist, dass die Ausgaben normalerweise mit dem Einkommen steigen.

Deshalb funktioniert die Strategie „sparen, wenn etwas übrig bleibt“ fast nie. Denn, wie die Praxis zeigt, bleibt oft nichts übrig. Infolgedessen gibt es keinen Notfallfonds, und selbst eine kurze Einkommenspause beginnt, Angst und ein Gefühl der Instabilität auszulösen.

2. Fokus nur auf dem Sparen, nicht auf dem Einkommen

Das andere Extrem ist, wenn eine Person jede Ausgabe kontrolliert, aber die Frage des Einkommens völlig ignoriert. Irgendwann verwandelt sich das Leben in ständiges Kürzen: Verzicht auf Überflüssiges, Vorsicht bei jedem Kauf und manchmal sogar Angst, Geld für Bildung oder Entwicklung auszugeben. Es scheint, dass je weniger man ausgibt, desto sicherer ist man. Aber hier ist es wichtig, Kontrolle über die Ausgaben nicht mit finanzieller Stabilität zu verwechseln.

Kontrolle ist tatsächlich die Basis. Sie hilft, Geld nicht chaotisch auszugeben und die eigenen Finanzen besser zu verstehen. Aber Sparen hat seine Grenzen. Irgendwann ist es einfach unmöglich, die Ausgaben weiter zu reduzieren, ohne die Lebensqualität zu beeinträchtigen. Stattdessen ist das Einkommen eine Variable, die das Potenzial hat zu wachsen. Durch neue Fähigkeiten, Erfahrungen, Karriereentwicklung oder die Suche nach zusätzlichen Möglichkeiten.

Deshalb führt der Fokus nur auf das Sparen oft nicht zu spürbaren Ergebnissen. Das Gleichgewicht entsteht, wenn die Kontrolle der Ausgaben mit der Arbeit am Wachstum des Einkommens kombiniert wird.

3. Fehlende langfristige Denkweise

Mit 20 Jahren scheint die Zukunft etwas sehr Fernes zu sein. Und das ist normal, denn der Fokus liegt ganz woanders: die Grundbedürfnisse zu decken, ein wenig zu leben, sich etwas zu gönnen. Unser Gehirn reagiert mehr auf kurzfristige Aufgaben als auf etwas Abstraktes wie die Rente in 40 Jahren.

Aber hier gibt es einen wichtigen Punkt: Gerade in diesem Alter haben wir die wichtigste finanzielle Ressource — Zeit. Und das ist der Fall, in dem sie tatsächlich für uns arbeitet. Deshalb lohnt es sich, allmählich zu lernen, etwas vorausschauend zu denken: sich zumindest grundlegende finanzielle Ziele zu setzen (Ersparnisse, Investitionen, Vermögensbildung).

Selbst kleine, aber regelmäßige Investitionen können mit der Zeit zu einem spürbaren Kapital anwachsen. Und umgekehrt — ein verzögerter Start verringert diesen Effekt erheblich. Also früh zu beginnen, ist viel wichtiger, als mit einer großen Summe zu starten.

4. Impulsive Ausgaben für Status

Wenn eigenes Geld kommt, kommt oft auch der Wunsch, „auf Augenhöhe“ zu erscheinen. Deshalb kommen schnell Käufe von Markenkleidung auf Raten, Ausgaben „um nicht schlechter dazustehen als andere“ und Entscheidungen, bei denen das Hauptkriterium der Status und nicht das tatsächliche Bedürfnis ist, ins Spiel.

In diesem Moment spielt der soziale Vergleich eine große Rolle. Man möchte der Umgebung entsprechen, Anerkennung erhalten, sich jetzt schon erfolgreich fühlen und nicht irgendwann später. Und genau hier beginnt das Geld oft für Dinge ausgegeben zu werden, die keinen langfristigen Wert schaffen, aber gleichzeitig die finanzielle Freiheit schrittweise verringern.

Faktisch ergibt sich, dass wir nicht für die Verbesserung der Lebensqualität bezahlen, sondern für den Eindruck davon.

5. Fehlende grundlegende Finanzsystem

Wahrscheinlich einer der grundlegendsten Fehler ist das völlige Fehlen eines Systems in den Finanzen. Das heißt, wenn es keine Aufzeichnung der Ausgaben gibt, unklar ist, wohin das Geld genau verschwindet, und das Budget nach dem Prinzip „irgendwie wird es schon gehen“ existiert.

Warum ist das so verbreitet? Weil uns finanzielle Bildung fast nirgendwo systematisch beigebracht wird. Die meisten Menschen kommen zu diesem Wissen durch eigene Erfahrungen, genauer gesagt — durch eigene Fehler. Und manchmal dauert dieser Weg Jahre.

Aber das Problem ist, dass ohne ein grundlegendes System nichts wirklich verändert werden kann. Wenn du nicht verstehst, was jetzt mit dem Geld passiert, kannst du nicht steuern, was als Nächstes kommt.

Der erste Schritt ist zu verstehen, was das größte Problem ist: niedriges Einkommen, übermäßige Ausgaben, Mangel an Ersparnissen oder völliges Fehlen eines Systems.

Und dann rät Anastasia, nach folgendem Schema vorzugehen:

Wenn es kein stabiles Einkommen gibt — sollte man in Fähigkeiten, Erfahrungen und den ersten Job investieren. Selbst grundlegende Positionen in der Kundenkommunikation vermitteln kritische Fähigkeiten (Verkauf, Kommunikation, Selbstpräsentation).

Es ist wichtig, die Ausgaben zu verfolgen. Aber man sollte daran denken, dass dies ein Werkzeug zur Analyse und nicht zur Selbstkritik ist.

Man sollte sofort nach Erhalt des Einkommens sparen. Das können 10 %, ein fester Betrag oder sogar 1 % sein. Das Wichtigste ist die Regelmäßigkeit.

Man kann einfach anfangen, zum Beispiel mit Staatsanleihen, und dann allmählich Aktien und den Aktienmarkt erkunden. Selbst kleine regelmäßige Investitionen bilden bei langem Horizont ein erhebliches Kapital.

Also, finanzielle Bildung sind regelmäßige kleine Handlungen. Wir alle müssen uns mit den Einnahmen auseinandersetzen, anfangen zu sparen und bereits über die Zukunft nachzudenken. Das reicht für den Anfang!